Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 173 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 585,19 € | 62 585,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 189 652 € / mois | 178 815 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 973 840 € | 13 146 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 304 325 € | 12 477 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 173 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 146 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 182 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 173 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 299 650,20 € | 451 372,08 € | 11 873 349,80 € |
| Année 2 | 311 082,25 € | 439 940,03 € | 11 562 267,55 € |
| Année 3 | 322 950,44 € | 428 071,84 € | 11 239 317,11 € |
| Année 4 | 335 271,40 € | 415 750,88 € | 10 904 045,71 € |
| Année 5 | 348 062,44 € | 402 959,84 € | 10 555 983,27 € |
| Année 6 | 361 341,48 € | 389 680,80 € | 10 194 641,79 € |
| Année 7 | 375 127,12 € | 375 895,16 € | 9 819 514,67 € |
| Année 8 | 389 438,72 € | 361 583,56 € | 9 430 075,95 € |
| Année 9 | 404 296,30 € | 346 725,98 € | 9 025 779,65 € |
| Année 10 | 419 720,73 € | 331 301,55 € | 8 606 058,92 € |
| Année 11 | 435 733,61 € | 315 288,67 € | 8 170 325,31 € |
| Année 12 | 452 357,42 € | 298 664,86 € | 7 717 967,89 € |
| Année 13 | 469 615,44 € | 281 406,84 € | 7 248 352,45 € |
| Année 14 | 487 531,88 € | 263 490,40 € | 6 760 820,57 € |
| Année 15 | 506 131,84 € | 244 890,44 € | 6 254 688,73 € |
| Année 16 | 525 441,43 € | 225 580,85 € | 5 729 247,30 € |
| Année 17 | 545 487,70 € | 205 534,58 € | 5 183 759,60 € |
| Année 18 | 566 298,77 € | 184 723,51 € | 4 617 460,83 € |
| Année 19 | 587 903,80 € | 163 118,48 € | 4 029 557,03 € |
| Année 20 | 610 333,06 € | 140 689,22 € | 3 419 223,97 € |
| Année 21 | 633 618,08 € | 117 404,20 € | 2 785 605,89 € |
| Année 22 | 657 791,43 € | 93 230,85 € | 2 127 814,46 € |
| Année 23 | 682 887,01 € | 68 135,27 € | 1 444 927,45 € |
| Année 24 | 708 940,02 € | 42 082,26 € | 735 987,43 € |
| Année 25 | 735 987,43 € | 15 035,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 173 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 217 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 178 815 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 973 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 304 325 € (2,5%).