Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 221 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 280,06 € | 10 280,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 31 152 € / mois | 29 372 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 680 € | 1 318 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 525 € | 1 251 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 221 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 852 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 715 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 221 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 335,72 € | 39 025,00 € | 1 136 664,28 € |
| Année 2 | 87 161,28 € | 36 199,44 € | 1 049 503,00 € |
| Année 3 | 90 081,49 € | 33 279,23 € | 959 421,51 € |
| Année 4 | 93 099,58 € | 30 261,14 € | 866 321,93 € |
| Année 5 | 96 218,75 € | 27 141,97 € | 770 103,18 € |
| Année 6 | 99 442,43 € | 23 918,29 € | 670 660,75 € |
| Année 7 | 102 774,12 € | 20 586,60 € | 567 886,63 € |
| Année 8 | 106 217,45 € | 17 143,27 € | 461 669,18 € |
| Année 9 | 109 776,14 € | 13 584,58 € | 351 893,04 € |
| Année 10 | 113 454,03 € | 9 906,69 € | 238 439,01 € |
| Année 11 | 117 255,17 € | 6 105,55 € | 121 183,84 € |
| Année 12 | 121 183,84 € | 2 177,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 221 000 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 97 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 525 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 372 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.