Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 230 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 017,36 € | 6 017,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 234 € / mois | 17 192 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 440 € | 1 328 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 763 € | 1 261 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 230 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 230 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 927,11 € | 51 281,21 € | 1 209 572,89 € |
| Année 2 | 21 823,17 € | 50 385,15 € | 1 187 749,72 € |
| Année 3 | 22 757,61 € | 49 450,71 € | 1 164 992,11 € |
| Année 4 | 23 732,03 € | 48 476,29 € | 1 141 260,08 € |
| Année 5 | 24 748,21 € | 47 460,11 € | 1 116 511,87 € |
| Année 6 | 25 807,88 € | 46 400,44 € | 1 090 703,99 € |
| Année 7 | 26 912,91 € | 45 295,41 € | 1 063 791,08 € |
| Année 8 | 28 065,27 € | 44 143,05 € | 1 035 725,81 € |
| Année 9 | 29 266,96 € | 42 941,36 € | 1 006 458,85 € |
| Année 10 | 30 520,11 € | 41 688,21 € | 975 938,74 € |
| Année 11 | 31 826,94 € | 40 381,38 € | 944 111,80 € |
| Année 12 | 33 189,68 € | 39 018,64 € | 910 922,12 € |
| Année 13 | 34 610,81 € | 37 597,51 € | 876 311,31 € |
| Année 14 | 36 092,78 € | 36 115,54 € | 840 218,53 € |
| Année 15 | 37 638,19 € | 34 570,13 € | 802 580,34 € |
| Année 16 | 39 249,79 € | 32 958,53 € | 763 330,55 € |
| Année 17 | 40 930,37 € | 31 277,95 € | 722 400,18 € |
| Année 18 | 42 682,93 € | 29 525,39 € | 679 717,25 € |
| Année 19 | 44 510,54 € | 27 697,78 € | 635 206,71 € |
| Année 20 | 46 416,37 € | 25 791,95 € | 588 790,34 € |
| Année 21 | 48 403,85 € | 23 804,47 € | 540 386,49 € |
| Année 22 | 50 476,41 € | 21 731,91 € | 489 910,08 € |
| Année 23 | 52 637,70 € | 19 570,62 € | 437 272,38 € |
| Année 24 | 54 891,55 € | 17 316,77 € | 382 380,83 € |
| Année 25 | 57 241,91 € | 14 966,41 € | 325 138,92 € |
| Année 26 | 59 692,86 € | 12 515,46 € | 265 446,06 € |
| Année 27 | 62 248,80 € | 9 959,52 € | 203 197,26 € |
| Année 28 | 64 914,18 € | 7 294,14 € | 138 283,08 € |
| Année 29 | 67 693,66 € | 4 514,66 € | 70 589,42 € |
| Année 30 | 70 589,42 € | 1 616,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 230 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 98 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 763 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.