Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 310 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 72 536,89 € | 72 536,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 219 809 € / mois | 207 248 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 984 800 € | 13 294 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 307 750 € | 12 617 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 310 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 147 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 185 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 310 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 424 547,87 € | 445 894,81 € | 11 885 452,13 € |
| Année 2 | 440 437,46 € | 430 005,22 € | 11 445 014,67 € |
| Année 3 | 456 921,75 € | 413 520,93 € | 10 988 092,92 € |
| Année 4 | 474 023,01 € | 396 419,67 € | 10 514 069,91 € |
| Année 5 | 491 764,30 € | 378 678,38 € | 10 022 305,61 € |
| Année 6 | 510 169,60 € | 360 273,08 € | 9 512 136,01 € |
| Année 7 | 529 263,76 € | 341 178,92 € | 8 982 872,25 € |
| Année 8 | 549 072,57 € | 321 370,11 € | 8 433 799,68 € |
| Année 9 | 569 622,75 € | 300 819,93 € | 7 864 176,93 € |
| Année 10 | 590 942,07 € | 279 500,61 € | 7 273 234,86 € |
| Année 11 | 613 059,30 € | 257 383,38 € | 6 660 175,56 € |
| Année 12 | 636 004,31 € | 234 438,37 € | 6 024 171,25 € |
| Année 13 | 659 808,11 € | 210 634,57 € | 5 364 363,14 € |
| Année 14 | 684 502,81 € | 185 939,87 € | 4 679 860,33 € |
| Année 15 | 710 121,74 € | 160 320,94 € | 3 969 738,59 € |
| Année 16 | 736 699,52 € | 133 743,16 € | 3 233 039,07 € |
| Année 17 | 764 272,04 € | 106 170,64 € | 2 468 767,03 € |
| Année 18 | 792 876,50 € | 77 566,18 € | 1 675 890,53 € |
| Année 19 | 822 551,58 € | 47 891,10 € | 853 338,95 € |
| Année 20 | 853 338,95 € | 17 105,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 310 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 231 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 984 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 307 750 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 147 720 € pour cette enveloppe de financement.