Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 373 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 60 506,09 € | 60 506,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 183 352 € / mois | 172 875 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 989 840 € | 13 362 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 309 325 € | 12 682 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 373 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 185 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 373 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 210 427,14 € | 515 645,94 € | 12 162 572,86 € |
| Année 2 | 219 437,20 € | 506 635,88 € | 11 943 135,66 € |
| Année 3 | 228 833,07 € | 497 240,01 € | 11 714 302,59 € |
| Année 4 | 238 631,24 € | 487 441,84 € | 11 475 671,35 € |
| Année 5 | 248 848,95 € | 477 224,13 € | 11 226 822,40 € |
| Année 6 | 259 504,17 € | 466 568,91 € | 10 967 318,23 € |
| Année 7 | 270 615,64 € | 455 457,44 € | 10 696 702,59 € |
| Année 8 | 282 202,86 € | 443 870,22 € | 10 414 499,73 € |
| Année 9 | 294 286,21 € | 431 786,87 € | 10 120 213,52 € |
| Année 10 | 306 886,97 € | 419 186,11 € | 9 813 326,55 € |
| Année 11 | 320 027,25 € | 406 045,83 € | 9 493 299,30 € |
| Année 12 | 333 730,19 € | 392 342,89 € | 9 159 569,11 € |
| Année 13 | 348 019,85 € | 378 053,23 € | 8 811 549,26 € |
| Année 14 | 362 921,35 € | 363 151,73 € | 8 448 627,91 € |
| Année 15 | 378 460,93 € | 347 612,15 € | 8 070 166,98 € |
| Année 16 | 394 665,88 € | 331 407,20 € | 7 675 501,10 € |
| Année 17 | 411 564,68 € | 314 508,40 € | 7 263 936,42 € |
| Année 18 | 429 187,07 € | 296 886,01 € | 6 834 749,35 € |
| Année 19 | 447 563,99 € | 278 509,09 € | 6 387 185,36 € |
| Année 20 | 466 727,80 € | 259 345,28 € | 5 920 457,56 € |
| Année 21 | 486 712,15 € | 239 360,93 € | 5 433 745,41 € |
| Année 22 | 507 552,20 € | 218 520,88 € | 4 926 193,21 € |
| Année 23 | 529 284,55 € | 196 788,53 € | 4 396 908,66 € |
| Année 24 | 551 947,48 € | 174 125,60 € | 3 844 961,18 € |
| Année 25 | 575 580,76 € | 150 492,32 € | 3 269 380,42 € |
| Année 26 | 600 225,99 € | 125 847,09 € | 2 669 154,43 € |
| Année 27 | 625 926,47 € | 100 146,61 € | 2 043 227,96 € |
| Année 28 | 652 727,39 € | 73 345,69 € | 1 390 500,57 € |
| Année 29 | 680 675,90 € | 45 397,18 € | 709 824,67 € |
| Année 30 | 709 824,67 € | 16 252,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 373 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 172 875 €.