Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 388 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 122 094,01 € | 122 094,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 369 982 € / mois | 348 840 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 991 040 € | 13 379 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 309 700 € | 12 697 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 388 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 12 388 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 056 729,65 € | 408 398,47 € | 11 331 270,35 € |
| Année 2 | 1 093 550,77 € | 371 577,35 € | 10 237 719,58 € |
| Année 3 | 1 131 654,87 € | 333 473,25 € | 9 106 064,71 € |
| Année 4 | 1 171 086,69 € | 294 041,43 € | 7 934 978,02 € |
| Année 5 | 1 211 892,50 € | 253 235,62 € | 6 723 085,52 € |
| Année 6 | 1 254 120,20 € | 211 007,92 € | 5 468 965,32 € |
| Année 7 | 1 297 819,23 € | 167 308,89 € | 4 171 146,09 € |
| Année 8 | 1 343 040,97 € | 122 087,15 € | 2 828 105,12 € |
| Année 9 | 1 389 838,41 € | 75 289,71 € | 1 438 266,71 € |
| Année 10 | 1 438 266,71 € | 26 861,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 388 000 € sur 10 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 238 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 991 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 309 700 € (2,5%).