Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 488 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 123 079,59 € | 123 079,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 372 968 € / mois | 351 656 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 999 040 € | 13 487 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 312 200 € | 12 800 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 488 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 150 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 187 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 12 488 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 065 259,89 € | 411 695,19 € | 11 422 740,11 € |
| Année 2 | 1 102 378,22 € | 374 576,86 € | 10 320 361,89 € |
| Année 3 | 1 140 789,93 € | 336 165,15 € | 9 179 571,96 € |
| Année 4 | 1 180 540,06 € | 296 415,02 € | 7 999 031,90 € |
| Année 5 | 1 221 675,28 € | 255 279,80 € | 6 777 356,62 € |
| Année 6 | 1 264 243,81 € | 212 711,27 € | 5 513 112,81 € |
| Année 7 | 1 308 295,63 € | 168 659,45 € | 4 204 817,18 € |
| Année 8 | 1 353 882,37 € | 123 072,71 € | 2 850 934,81 € |
| Année 9 | 1 401 057,61 € | 75 897,47 € | 1 449 877,20 € |
| Année 10 | 1 449 877,20 € | 27 078,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 488 000 € sur 10 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 999 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 312 200 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 351 656 €.