Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 435 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 932,21 € | 63 932,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 193 734 € / mois | 182 663 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 994 800 € | 13 429 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 310 875 € | 12 745 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 435 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 149 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 435 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 306 099,54 € | 461 086,98 € | 12 128 900,46 € |
| Année 2 | 317 777,65 € | 449 408,87 € | 11 811 122,81 € |
| Année 3 | 329 901,28 € | 437 285,24 € | 11 481 221,53 € |
| Année 4 | 342 487,43 € | 424 699,09 € | 11 138 734,10 € |
| Année 5 | 355 553,76 € | 411 632,76 € | 10 783 180,34 € |
| Année 6 | 369 118,59 € | 398 067,93 € | 10 414 061,75 € |
| Année 7 | 383 200,95 € | 383 985,57 € | 10 030 860,80 € |
| Année 8 | 397 820,56 € | 369 365,96 € | 9 633 040,24 € |
| Année 9 | 412 997,93 € | 354 188,59 € | 9 220 042,31 € |
| Année 10 | 428 754,33 € | 338 432,19 € | 8 791 287,98 € |
| Année 11 | 445 111,87 € | 322 074,65 € | 8 346 176,11 € |
| Année 12 | 462 093,45 € | 305 093,07 € | 7 884 082,66 € |
| Année 13 | 479 722,92 € | 287 463,60 € | 7 404 359,74 € |
| Année 14 | 498 024,97 € | 269 161,55 € | 6 906 334,77 € |
| Année 15 | 517 025,25 € | 250 161,27 € | 6 389 309,52 € |
| Année 16 | 536 750,45 € | 230 436,07 € | 5 852 559,07 € |
| Année 17 | 557 228,18 € | 209 958,34 € | 5 295 330,89 € |
| Année 18 | 578 487,17 € | 188 699,35 € | 4 716 843,72 € |
| Année 19 | 600 557,16 € | 166 629,36 € | 4 116 286,56 € |
| Année 20 | 623 469,20 € | 143 717,32 € | 3 492 817,36 € |
| Année 21 | 647 255,38 € | 119 931,14 € | 2 845 561,98 € |
| Année 22 | 671 949,00 € | 95 237,52 € | 2 173 612,98 € |
| Année 23 | 697 584,71 € | 69 601,81 € | 1 476 028,27 € |
| Année 24 | 724 198,48 € | 42 988,04 € | 751 829,79 € |
| Année 25 | 751 829,79 € | 15 358,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 435 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 182 663 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 243 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.