Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 435 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 60 809,29 € | 60 809,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 184 271 € / mois | 173 741 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 994 800 € | 13 429 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 310 875 € | 12 745 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 435 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 149 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 435 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 211 481,68 € | 518 229,80 € | 12 223 518,32 € |
| Année 2 | 220 536,91 € | 509 174,57 € | 12 002 981,41 € |
| Année 3 | 229 979,87 € | 499 731,61 € | 11 773 001,54 € |
| Année 4 | 239 827,14 € | 489 884,34 € | 11 533 174,40 € |
| Année 5 | 250 096,07 € | 479 615,41 € | 11 283 078,33 € |
| Année 6 | 260 804,69 € | 468 906,79 € | 11 022 273,64 € |
| Année 7 | 271 971,80 € | 457 739,68 € | 10 750 301,84 € |
| Année 8 | 283 617,09 € | 446 094,39 € | 10 466 684,75 € |
| Année 9 | 295 761,02 € | 433 950,46 € | 10 170 923,73 € |
| Année 10 | 308 424,91 € | 421 286,57 € | 9 862 498,82 € |
| Année 11 | 321 631,06 € | 408 080,42 € | 9 540 867,76 € |
| Année 12 | 335 402,67 € | 394 308,81 € | 9 205 465,09 € |
| Année 13 | 349 763,92 € | 379 947,56 € | 8 855 701,17 € |
| Année 14 | 364 740,13 € | 364 971,35 € | 8 490 961,04 € |
| Année 15 | 380 357,57 € | 349 353,91 € | 8 110 603,47 € |
| Année 16 | 396 643,73 € | 333 067,75 € | 7 713 959,74 € |
| Année 17 | 413 627,22 € | 316 084,26 € | 7 300 332,52 € |
| Année 18 | 431 337,91 € | 298 373,57 € | 6 868 994,61 € |
| Année 19 | 449 806,94 € | 279 904,54 € | 6 419 187,67 € |
| Année 20 | 469 066,79 € | 260 644,69 € | 5 950 120,88 € |
| Année 21 | 489 151,30 € | 240 560,18 € | 5 460 969,58 € |
| Année 22 | 510 095,78 € | 219 615,70 € | 4 950 873,80 € |
| Année 23 | 531 937,04 € | 197 774,44 € | 4 418 936,76 € |
| Année 24 | 554 713,55 € | 174 997,93 € | 3 864 223,21 € |
| Année 25 | 578 465,27 € | 151 246,21 € | 3 285 757,94 € |
| Année 26 | 603 234,01 € | 126 477,47 € | 2 682 523,93 € |
| Année 27 | 629 063,27 € | 100 648,21 € | 2 053 460,66 € |
| Année 28 | 655 998,52 € | 73 712,96 € | 1 397 462,14 € |
| Année 29 | 684 087,07 € | 45 624,41 € | 713 375,07 € |
| Année 30 | 713 375,07 € | 16 333,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 435 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 173 741 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 149 220 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 243 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.