Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 124 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 048,21 € | 1 048,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 176 € / mois | 2 995 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 960 € | 134 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 113 € | 127 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 124 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 245 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 124 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 599,29 € | 3 979,23 € | 115 900,71 € |
| Année 2 | 8 887,42 € | 3 691,10 € | 107 013,29 € |
| Année 3 | 9 185,19 € | 3 393,33 € | 97 828,10 € |
| Année 4 | 9 492,93 € | 3 085,59 € | 88 335,17 € |
| Année 5 | 9 810,97 € | 2 767,55 € | 78 524,20 € |
| Année 6 | 10 139,68 € | 2 438,84 € | 68 384,52 € |
| Année 7 | 10 479,38 € | 2 099,14 € | 57 905,14 € |
| Année 8 | 10 830,51 € | 1 748,01 € | 47 074,63 € |
| Année 9 | 11 193,35 € | 1 385,17 € | 35 881,28 € |
| Année 10 | 11 568,37 € | 1 010,15 € | 24 312,91 € |
| Année 11 | 11 955,96 € | 622,56 € | 12 356,95 € |
| Année 12 | 12 356,95 € | 222,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 124 500 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 12 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 9 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 113 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 995 €.