Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 251 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 992,41 € | 8 992,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 250 € / mois | 25 693 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 100 080 € | 1 351 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 275 € | 1 282 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 251 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 212 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 251 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 169,22 € | 43 739,70 € | 1 186 830,78 € |
| Année 2 | 66 504,58 € | 41 404,34 € | 1 120 326,20 € |
| Année 3 | 68 924,89 € | 38 984,03 € | 1 051 401,31 € |
| Année 4 | 71 433,29 € | 36 475,63 € | 979 968,02 € |
| Année 5 | 74 032,98 € | 33 875,94 € | 905 935,04 € |
| Année 6 | 76 727,29 € | 31 181,63 € | 829 207,75 € |
| Année 7 | 79 519,63 € | 28 389,29 € | 749 688,12 € |
| Année 8 | 82 413,63 € | 25 495,29 € | 667 274,49 € |
| Année 9 | 85 412,94 € | 22 495,98 € | 581 861,55 € |
| Année 10 | 88 521,38 € | 19 387,54 € | 493 340,17 € |
| Année 11 | 91 742,98 € | 16 165,94 € | 401 597,19 € |
| Année 12 | 95 081,79 € | 12 827,13 € | 306 515,40 € |
| Année 13 | 98 542,13 € | 9 366,79 € | 207 973,27 € |
| Année 14 | 102 128,42 € | 5 780,50 € | 105 844,85 € |
| Année 15 | 105 844,85 € | 2 063,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 251 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 012 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 125 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.