Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 635 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 90 822,61 € | 90 822,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 275 220 € / mois | 259 493 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 010 800 € | 13 645 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 315 875 € | 12 950 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 635 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 648 103,98 € | 441 767,34 € | 11 986 896,02 € |
| Année 2 | 671 690,65 € | 418 180,67 € | 11 315 205,37 € |
| Année 3 | 696 135,67 € | 393 735,65 € | 10 619 069,70 € |
| Année 4 | 721 470,34 € | 368 400,98 € | 9 897 599,36 € |
| Année 5 | 747 727,01 € | 342 144,31 € | 9 149 872,35 € |
| Année 6 | 774 939,28 € | 314 932,04 € | 8 374 933,07 € |
| Année 7 | 803 141,89 € | 286 729,43 € | 7 571 791,18 € |
| Année 8 | 832 370,88 € | 257 500,44 € | 6 739 420,30 € |
| Année 9 | 862 663,58 € | 227 207,74 € | 5 876 756,72 € |
| Année 10 | 894 058,78 € | 195 812,54 € | 4 982 697,94 € |
| Année 11 | 926 596,51 € | 163 274,81 € | 4 056 101,43 € |
| Année 12 | 960 318,41 € | 129 552,91 € | 3 095 783,02 € |
| Année 13 | 995 267,58 € | 94 603,74 € | 2 100 515,44 € |
| Année 14 | 1 031 488,63 € | 58 382,69 € | 1 069 026,81 € |
| Année 15 | 1 069 026,81 € | 20 843,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 635 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 263 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 151 620 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 010 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 315 875 € (2,5%).