Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 128 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 081,89 € | 1 081,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 278 € / mois | 3 091 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 10 280 € | 138 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 213 € | 131 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 128 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 285 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 128 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 875,64 € | 4 107,04 € | 119 624,36 € |
| Année 2 | 9 172,98 € | 3 809,70 € | 110 451,38 € |
| Année 3 | 9 480,31 € | 3 502,37 € | 100 971,07 € |
| Année 4 | 9 797,93 € | 3 184,75 € | 91 173,14 € |
| Année 5 | 10 126,22 € | 2 856,46 € | 81 046,92 € |
| Année 6 | 10 465,48 € | 2 517,20 € | 70 581,44 € |
| Année 7 | 10 816,12 € | 2 166,56 € | 59 765,32 € |
| Année 8 | 11 178,51 € | 1 804,17 € | 48 586,81 € |
| Année 9 | 11 553,02 € | 1 429,66 € | 37 033,79 € |
| Année 10 | 11 940,07 € | 1 042,61 € | 25 093,72 € |
| Année 11 | 12 340,12 € | 642,56 € | 12 753,60 € |
| Année 12 | 12 753,60 € | 229,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 128 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 542 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 12 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.