Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 287 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 583,67 € | 7 583,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 981 € / mois | 21 668 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 102 960 € | 1 389 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 175 € | 1 319 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 287 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 644 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 705 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 287 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 386,11 € | 46 617,93 € | 1 242 613,89 € |
| Année 2 | 46 047,36 € | 44 956,68 € | 1 196 566,53 € |
| Année 3 | 47 770,76 € | 43 233,28 € | 1 148 795,77 € |
| Année 4 | 49 558,71 € | 41 445,33 € | 1 099 237,06 € |
| Année 5 | 51 413,53 € | 39 590,51 € | 1 047 823,53 € |
| Année 6 | 53 337,80 € | 37 666,24 € | 994 485,73 € |
| Année 7 | 55 334,07 € | 35 669,97 € | 939 151,66 € |
| Année 8 | 57 405,08 € | 33 598,96 € | 881 746,58 € |
| Année 9 | 59 553,57 € | 31 450,47 € | 822 193,01 € |
| Année 10 | 61 782,47 € | 29 221,57 € | 760 410,54 € |
| Année 11 | 64 094,81 € | 26 909,23 € | 696 315,73 € |
| Année 12 | 66 493,71 € | 24 510,33 € | 629 822,02 € |
| Année 13 | 68 982,38 € | 22 021,66 € | 560 839,64 € |
| Année 14 | 71 564,18 € | 19 439,86 € | 489 275,46 € |
| Année 15 | 74 242,63 € | 16 761,41 € | 415 032,83 € |
| Année 16 | 77 021,31 € | 13 982,73 € | 338 011,52 € |
| Année 17 | 79 903,99 € | 11 100,05 € | 258 107,53 € |
| Année 18 | 82 894,56 € | 8 109,48 € | 175 212,97 € |
| Année 19 | 85 997,06 € | 5 006,98 € | 89 215,91 € |
| Année 20 | 89 215,91 € | 1 788,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 287 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 102 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 175 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.