Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 299 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 940,98 € | 10 940,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 154 € / mois | 31 260 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 960 € | 1 403 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 488 € | 1 331 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 299 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 794 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 893 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 299 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 757,77 € | 41 533,99 € | 1 209 742,23 € |
| Année 2 | 92 764,99 € | 38 526,77 € | 1 116 977,24 € |
| Année 3 | 95 872,94 € | 35 418,82 € | 1 021 104,30 € |
| Année 4 | 99 085,07 € | 32 206,69 € | 922 019,23 € |
| Année 5 | 102 404,78 € | 28 886,98 € | 819 614,45 € |
| Année 6 | 105 835,72 € | 25 456,04 € | 713 778,73 € |
| Année 7 | 109 381,63 € | 21 910,13 € | 604 397,10 € |
| Année 8 | 113 046,32 € | 18 245,44 € | 491 350,78 € |
| Année 9 | 116 833,79 € | 14 457,97 € | 374 516,99 € |
| Année 10 | 120 748,14 € | 10 543,62 € | 253 768,85 € |
| Année 11 | 124 793,67 € | 6 498,09 € | 128 975,18 € |
| Année 12 | 128 975,18 € | 2 317,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 299 500 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 260 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 103 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 488 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.