Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 008 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 76 649,87 € | 76 649,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 232 272 € / mois | 219 000 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 040 640 € | 14 048 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 325 200 € | 13 333 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 008 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 195 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 008 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 448 620,57 € | 471 177,87 € | 12 559 379,43 € |
| Année 2 | 465 411,15 € | 454 387,29 € | 12 093 968,28 € |
| Année 3 | 482 830,12 € | 436 968,32 € | 11 611 138,16 € |
| Année 4 | 500 901,02 € | 418 897,42 € | 11 110 237,14 € |
| Année 5 | 519 648,30 € | 400 150,14 € | 10 590 588,84 € |
| Année 6 | 539 097,23 € | 380 701,21 € | 10 051 491,61 € |
| Année 7 | 559 274,06 € | 360 524,38 € | 9 492 217,55 € |
| Année 8 | 580 206,04 € | 339 592,40 € | 8 912 011,51 € |
| Année 9 | 601 921,49 € | 317 876,95 € | 8 310 090,02 € |
| Année 10 | 624 449,63 € | 295 348,81 € | 7 685 640,39 € |
| Année 11 | 647 820,96 € | 271 977,48 € | 7 037 819,43 € |
| Année 12 | 672 067,02 € | 247 731,42 € | 6 365 752,41 € |
| Année 13 | 697 220,51 € | 222 577,93 € | 5 668 531,90 € |
| Année 14 | 723 315,44 € | 196 483,00 € | 4 945 216,46 € |
| Année 15 | 750 387,02 € | 169 411,42 € | 4 194 829,44 € |
| Année 16 | 778 471,85 € | 141 326,59 € | 3 416 357,59 € |
| Année 17 | 807 607,76 € | 112 190,68 € | 2 608 749,83 € |
| Année 18 | 837 834,15 € | 81 964,29 € | 1 770 915,68 € |
| Année 19 | 869 191,86 € | 50 606,58 € | 901 723,82 € |
| Année 20 | 901 723,82 € | 18 075,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 008 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 156 096 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 219 000 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.