Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 305 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 987,29 € | 10 987,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 295 € / mois | 31 392 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 104 400 € | 1 409 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 625 € | 1 337 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 305 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 305 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 137,71 € | 41 709,77 € | 1 214 862,29 € |
| Année 2 | 93 157,67 € | 38 689,81 € | 1 121 704,62 € |
| Année 3 | 96 278,77 € | 35 568,71 € | 1 025 425,85 € |
| Année 4 | 99 504,48 € | 32 343,00 € | 925 921,37 € |
| Année 5 | 102 838,26 € | 29 009,22 € | 823 083,11 € |
| Année 6 | 106 283,73 € | 25 563,75 € | 716 799,38 € |
| Année 7 | 109 844,63 € | 22 002,85 € | 606 954,75 € |
| Année 8 | 113 524,83 € | 18 322,65 € | 493 429,92 € |
| Année 9 | 117 328,34 € | 14 519,14 € | 376 101,58 € |
| Année 10 | 121 259,26 € | 10 588,22 € | 254 842,32 € |
| Année 11 | 125 321,89 € | 6 525,59 € | 129 520,43 € |
| Année 12 | 129 520,43 € | 2 326,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 305 000 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 104 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 625 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 660 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.