Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 223 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 77 916,76 € | 77 916,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 236 111 € / mois | 222 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 057 840 € | 14 280 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 330 575 € | 13 553 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 223 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 158 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 198 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 223 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 456 035,50 € | 478 965,62 € | 12 766 964,50 € |
| Année 2 | 473 103,57 € | 461 897,55 € | 12 293 860,93 € |
| Année 3 | 490 810,45 € | 444 190,67 € | 11 803 050,48 € |
| Année 4 | 509 180,07 € | 425 821,05 € | 11 293 870,41 € |
| Année 5 | 528 237,18 € | 406 763,94 € | 10 765 633,23 € |
| Année 6 | 548 007,55 € | 386 993,57 € | 10 217 625,68 € |
| Année 7 | 568 517,89 € | 366 483,23 € | 9 649 107,79 € |
| Année 8 | 589 795,84 € | 345 205,28 € | 9 059 311,95 € |
| Année 9 | 611 870,19 € | 323 130,93 € | 8 447 441,76 € |
| Année 10 | 634 770,70 € | 300 230,42 € | 7 812 671,06 € |
| Année 11 | 658 528,32 € | 276 472,80 € | 7 154 142,74 € |
| Année 12 | 683 175,09 € | 251 826,03 € | 6 470 967,65 € |
| Année 13 | 708 744,37 € | 226 256,75 € | 5 762 223,28 € |
| Année 14 | 735 270,61 € | 199 730,51 € | 5 026 952,67 € |
| Année 15 | 762 789,62 € | 172 211,50 € | 4 264 163,05 € |
| Année 16 | 791 338,61 € | 143 662,51 € | 3 472 824,44 € |
| Année 17 | 820 956,12 € | 114 045,00 € | 2 651 868,32 € |
| Année 18 | 851 682,09 € | 83 319,03 € | 1 800 186,23 € |
| Année 19 | 883 558,07 € | 51 443,05 € | 916 628,16 € |
| Année 20 | 916 628,16 € | 18 374,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 223 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 057 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 330 575 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 222 619 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.