Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 132 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 952,43 € | 952,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 886 € / mois | 2 721 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 10 600 € | 143 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 313 € | 135 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 132 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 325 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 790 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 132 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 796,48 € | 4 632,68 € | 125 703,52 € |
| Année 2 | 7 043,80 € | 4 385,36 € | 118 659,72 € |
| Année 3 | 7 300,14 € | 4 129,02 € | 111 359,58 € |
| Année 4 | 7 565,83 € | 3 863,33 € | 103 793,75 € |
| Année 5 | 7 841,16 € | 3 588,00 € | 95 952,59 € |
| Année 6 | 8 126,54 € | 3 302,62 € | 87 826,05 € |
| Année 7 | 8 422,30 € | 3 006,86 € | 79 403,75 € |
| Année 8 | 8 728,83 € | 2 700,33 € | 70 674,92 € |
| Année 9 | 9 046,48 € | 2 382,68 € | 61 628,44 € |
| Année 10 | 9 375,69 € | 2 053,47 € | 52 252,75 € |
| Année 11 | 9 716,93 € | 1 712,23 € | 42 535,82 € |
| Année 12 | 10 070,54 € | 1 358,62 € | 32 465,28 € |
| Année 13 | 10 437,05 € | 992,11 € | 22 028,23 € |
| Année 14 | 10 816,89 € | 612,27 € | 11 211,34 € |
| Année 15 | 11 211,34 € | 218,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 132 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 590 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 721 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 10 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 313 € (2,5%).