Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 428 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 022,87 € | 12 022,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 433 € / mois | 34 351 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 114 240 € | 1 542 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 35 700 € | 1 463 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 428 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 428 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 633,38 € | 45 641,06 € | 1 329 366,62 € |
| Année 2 | 101 937,97 € | 42 336,47 € | 1 227 428,65 € |
| Année 3 | 105 353,28 € | 38 921,16 € | 1 122 075,37 € |
| Année 4 | 108 883,01 € | 35 391,43 € | 1 013 192,36 € |
| Année 5 | 112 530,98 € | 31 743,46 € | 900 661,38 € |
| Année 6 | 116 301,20 € | 27 973,24 € | 784 360,18 € |
| Année 7 | 120 197,72 € | 24 076,72 € | 664 162,46 € |
| Année 8 | 124 224,81 € | 20 049,63 € | 539 937,65 € |
| Année 9 | 128 386,80 € | 15 887,64 € | 411 550,85 € |
| Année 10 | 132 688,23 € | 11 586,21 € | 278 862,62 € |
| Année 11 | 137 133,79 € | 7 140,65 € | 141 728,83 € |
| Année 12 | 141 728,83 € | 2 546,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 428 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 114 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 35 700 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 351 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.