Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 513 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 742,73 € | 12 742,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 614 € / mois | 36 408 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 121 080 € | 1 634 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 838 € | 1 551 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 513 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 362 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 513 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 539,00 € | 48 373,76 € | 1 408 961,00 € |
| Année 2 | 108 041,45 € | 44 871,31 € | 1 300 919,55 € |
| Année 3 | 111 661,25 € | 41 251,51 € | 1 189 258,30 € |
| Année 4 | 115 402,31 € | 37 510,45 € | 1 073 855,99 € |
| Année 5 | 119 268,73 € | 33 644,03 € | 954 587,26 € |
| Année 6 | 123 264,69 € | 29 648,07 € | 831 322,57 € |
| Année 7 | 127 394,48 € | 25 518,28 € | 703 928,09 € |
| Année 8 | 131 662,69 € | 21 250,07 € | 572 265,40 € |
| Année 9 | 136 073,88 € | 16 838,88 € | 436 191,52 € |
| Année 10 | 140 632,86 € | 12 279,90 € | 295 558,66 € |
| Année 11 | 145 344,60 € | 7 568,16 € | 150 214,06 € |
| Année 12 | 150 214,06 € | 2 698,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 513 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 408 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 151 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 121 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 37 838 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.