Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 513 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 918,33 € | 8 918,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 025 € / mois | 25 481 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 121 080 € | 1 634 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 838 € | 1 551 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 513 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 362 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 513 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 197,72 € | 54 822,24 € | 1 461 302,28 € |
| Année 2 | 54 151,32 € | 52 868,64 € | 1 407 150,96 € |
| Année 3 | 56 178,06 € | 50 841,90 € | 1 350 972,90 € |
| Année 4 | 58 280,64 € | 48 739,32 € | 1 292 692,26 € |
| Année 5 | 60 461,91 € | 46 558,05 € | 1 232 230,35 € |
| Année 6 | 62 724,82 € | 44 295,14 € | 1 169 505,53 € |
| Année 7 | 65 072,43 € | 41 947,53 € | 1 104 433,10 € |
| Année 8 | 67 507,89 € | 39 512,07 € | 1 036 925,21 € |
| Année 9 | 70 034,53 € | 36 985,43 € | 966 890,68 € |
| Année 10 | 72 655,73 € | 34 364,23 € | 894 234,95 € |
| Année 11 | 75 374,99 € | 31 644,97 € | 818 859,96 € |
| Année 12 | 78 196,09 € | 28 823,87 € | 740 663,87 € |
| Année 13 | 81 122,71 € | 25 897,25 € | 659 541,16 € |
| Année 14 | 84 158,90 € | 22 861,06 € | 575 382,26 € |
| Année 15 | 87 308,72 € | 19 711,24 € | 488 073,54 € |
| Année 16 | 90 576,44 € | 16 443,52 € | 397 497,10 € |
| Année 17 | 93 966,46 € | 13 053,50 € | 303 530,64 € |
| Année 18 | 97 483,33 € | 9 536,63 € | 206 047,31 € |
| Année 19 | 101 131,86 € | 5 888,10 € | 104 915,45 € |
| Année 20 | 104 915,45 € | 2 103,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 513 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 151 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 481 €.