Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 594 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 420,49 € | 13 420,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 668 € / mois | 38 344 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 127 520 € | 1 721 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 39 850 € | 1 633 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 594 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 328 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 310 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 594 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 099,22 € | 50 946,66 € | 1 483 900,78 € |
| Année 2 | 113 787,95 € | 47 257,93 € | 1 370 112,83 € |
| Année 3 | 117 600,27 € | 43 445,61 € | 1 252 512,56 € |
| Année 4 | 121 540,31 € | 39 505,57 € | 1 130 972,25 € |
| Année 5 | 125 612,38 € | 35 433,50 € | 1 005 359,87 € |
| Année 6 | 129 820,86 € | 31 225,02 € | 875 539,01 € |
| Année 7 | 134 170,33 € | 26 875,55 € | 741 368,68 € |
| Année 8 | 138 665,56 € | 22 380,32 € | 602 703,12 € |
| Année 9 | 143 311,36 € | 17 734,52 € | 459 391,76 € |
| Année 10 | 148 112,83 € | 12 933,05 € | 311 278,93 € |
| Année 11 | 153 075,17 € | 7 970,71 € | 158 203,76 € |
| Année 12 | 158 203,76 € | 2 842,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 594 000 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 128 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 127 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 39 850 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 344 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 159 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.