Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 16 135 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 115 981,22 € | 115 981,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 351 458 € / mois | 331 375 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 290 800 € | 17 425 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 403 375 € | 16 538 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 16 135 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 193 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 242 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 16 135 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 827 634,09 € | 564 140,55 € | 15 307 365,91 € |
| Année 2 | 857 754,43 € | 534 020,21 € | 14 449 611,48 € |
| Année 3 | 888 970,93 € | 502 803,71 € | 13 560 640,55 € |
| Année 4 | 921 323,54 € | 470 451,10 € | 12 639 317,01 € |
| Année 5 | 954 853,53 € | 436 921,11 € | 11 684 463,48 € |
| Année 6 | 989 603,80 € | 402 170,84 € | 10 694 859,68 € |
| Année 7 | 1 025 618,74 € | 366 155,90 € | 9 669 240,94 € |
| Année 8 | 1 062 944,40 € | 328 830,24 € | 8 606 296,54 € |
| Année 9 | 1 101 628,47 € | 290 146,17 € | 7 504 668,07 € |
| Année 10 | 1 141 720,33 € | 250 054,31 € | 6 362 947,74 € |
| Année 11 | 1 183 271,31 € | 208 503,33 € | 5 179 676,43 € |
| Année 12 | 1 226 334,44 € | 165 440,20 € | 3 953 341,99 € |
| Année 13 | 1 270 964,82 € | 120 809,82 € | 2 682 377,17 € |
| Année 14 | 1 317 219,40 € | 74 555,24 € | 1 365 157,77 € |
| Année 15 | 1 365 157,77 € | 26 617,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 16 135 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 613 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 331 375 €.