Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 623 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 668,86 € | 13 668,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 421 € / mois | 39 054 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 129 880 € | 1 753 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 588 € | 1 664 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 623 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 682 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 753 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 623 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 136,79 € | 51 889,53 € | 1 511 363,21 € |
| Année 2 | 115 893,79 € | 48 132,53 € | 1 395 469,42 € |
| Année 3 | 119 776,69 € | 44 249,63 € | 1 275 692,73 € |
| Année 4 | 123 789,64 € | 40 236,68 € | 1 151 903,09 € |
| Année 5 | 127 937,06 € | 36 089,26 € | 1 023 966,03 € |
| Année 6 | 132 223,42 € | 31 802,90 € | 891 742,61 € |
| Année 7 | 136 653,40 € | 27 372,92 € | 755 089,21 € |
| Année 8 | 141 231,79 € | 22 794,53 € | 613 857,42 € |
| Année 9 | 145 963,60 € | 18 062,72 € | 467 893,82 € |
| Année 10 | 150 853,93 € | 13 172,39 € | 317 039,89 € |
| Année 11 | 155 908,08 € | 8 118,24 € | 161 131,81 € |
| Année 12 | 161 131,81 € | 2 894,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 623 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 162 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 129 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 588 € (2,5%).