Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 523 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 826,92 € | 12 826,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 869 € / mois | 36 648 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 121 880 € | 1 645 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 088 € | 1 561 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 523 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 523 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 229,66 € | 48 693,38 € | 1 418 270,34 € |
| Année 2 | 108 755,25 € | 45 167,79 € | 1 309 515,09 € |
| Année 3 | 112 398,95 € | 41 524,09 € | 1 197 116,14 € |
| Année 4 | 116 164,75 € | 37 758,29 € | 1 080 951,39 € |
| Année 5 | 120 056,71 € | 33 866,33 € | 960 894,68 € |
| Année 6 | 124 079,05 € | 29 843,99 € | 836 815,63 € |
| Année 7 | 128 236,15 € | 25 686,89 € | 708 579,48 € |
| Année 8 | 132 532,56 € | 21 390,48 € | 576 046,92 € |
| Année 9 | 136 972,88 € | 16 950,16 € | 439 074,04 € |
| Année 10 | 141 561,99 € | 12 361,05 € | 297 512,05 € |
| Année 11 | 146 304,83 € | 7 618,21 € | 151 207,22 € |
| Année 12 | 151 207,22 € | 2 716,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 523 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 152 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.