Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 632 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 980,76 € | 7 980,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 184 € / mois | 22 802 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 560 € | 1 762 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 800 € | 1 672 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 632 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 784 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 632 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 755,36 € | 68 013,76 € | 1 604 244,64 € |
| Année 2 | 28 943,78 € | 66 825,34 € | 1 575 300,86 € |
| Année 3 | 30 183,10 € | 65 586,02 € | 1 545 117,76 € |
| Année 4 | 31 475,50 € | 64 293,62 € | 1 513 642,26 € |
| Année 5 | 32 823,19 € | 62 945,93 € | 1 480 819,07 € |
| Année 6 | 34 228,64 € | 61 540,48 € | 1 446 590,43 € |
| Année 7 | 35 694,24 € | 60 074,88 € | 1 410 896,19 € |
| Année 8 | 37 222,58 € | 58 546,54 € | 1 373 673,61 € |
| Année 9 | 38 816,39 € | 56 952,73 € | 1 334 857,22 € |
| Année 10 | 40 478,43 € | 55 290,69 € | 1 294 378,79 € |
| Année 11 | 42 211,63 € | 53 557,49 € | 1 252 167,16 € |
| Année 12 | 44 019,05 € | 51 750,07 € | 1 208 148,11 € |
| Année 13 | 45 903,86 € | 49 865,26 € | 1 162 244,25 € |
| Année 14 | 47 869,36 € | 47 899,76 € | 1 114 374,89 € |
| Année 15 | 49 919,03 € | 45 850,09 € | 1 064 455,86 € |
| Année 16 | 52 056,47 € | 43 712,65 € | 1 012 399,39 € |
| Année 17 | 54 285,43 € | 41 483,69 € | 958 113,96 € |
| Année 18 | 56 609,84 € | 39 159,28 € | 901 504,12 € |
| Année 19 | 59 033,73 € | 36 735,39 € | 842 470,39 € |
| Année 20 | 61 561,45 € | 34 207,67 € | 780 908,94 € |
| Année 21 | 64 197,39 € | 31 571,73 € | 716 711,55 € |
| Année 22 | 66 946,19 € | 28 822,93 € | 649 765,36 € |
| Année 23 | 69 812,70 € | 25 956,42 € | 579 952,66 € |
| Année 24 | 72 801,95 € | 22 967,17 € | 507 150,71 € |
| Année 25 | 75 919,18 € | 19 849,94 € | 431 231,53 € |
| Année 26 | 79 169,89 € | 16 599,23 € | 352 061,64 € |
| Année 27 | 82 559,76 € | 13 209,36 € | 269 501,88 € |
| Année 28 | 86 094,80 € | 9 674,32 € | 183 407,08 € |
| Année 29 | 89 781,25 € | 5 987,87 € | 93 625,83 € |
| Année 30 | 93 625,83 € | 2 143,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 632 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 802 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 130 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 800 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 163 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.