Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 634 500 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 109,35 € | 16 109,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 816 € / mois | 46 027 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 760 € | 1 765 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 863 € | 1 675 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 634 500 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 139 427,20 € | 53 885,00 € | 1 495 072,80 € |
| Année 2 | 144 285,47 € | 49 026,73 € | 1 350 787,33 € |
| Année 3 | 149 313,02 € | 43 999,18 € | 1 201 474,31 € |
| Année 4 | 154 515,74 € | 38 796,46 € | 1 046 958,57 € |
| Année 5 | 159 899,73 € | 33 412,47 € | 887 058,84 € |
| Année 6 | 165 471,35 € | 27 840,85 € | 721 587,49 € |
| Année 7 | 171 237,09 € | 22 075,11 € | 550 350,40 € |
| Année 8 | 177 203,75 € | 16 108,45 € | 373 146,65 € |
| Année 9 | 183 378,30 € | 9 933,90 € | 189 768,35 € |
| Année 10 | 189 768,35 € | 3 544,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 634 500 € sur 10 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 614 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 130 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 863 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.