Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 16 360 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 84 111,86 € | 84 111,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 254 884 € / mois | 240 320 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 308 800 € | 17 668 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 409 000 € | 16 769 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 16 360 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 196 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 245 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 16 360 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 402 717,24 € | 606 625,08 € | 15 957 282,76 € |
| Année 2 | 418 081,42 € | 591 260,90 € | 15 539 201,34 € |
| Année 3 | 434 031,77 € | 575 310,55 € | 15 105 169,57 € |
| Année 4 | 450 590,63 € | 558 751,69 € | 14 654 578,94 € |
| Année 5 | 467 781,25 € | 541 561,07 € | 14 186 797,69 € |
| Année 6 | 485 627,71 € | 523 714,61 € | 13 701 169,98 € |
| Année 7 | 504 155,01 € | 505 187,31 € | 13 197 014,97 € |
| Année 8 | 523 389,19 € | 485 953,13 € | 12 673 625,78 € |
| Année 9 | 543 357,18 € | 465 985,14 € | 12 130 268,60 € |
| Année 10 | 564 086,95 € | 445 255,37 € | 11 566 181,65 € |
| Année 11 | 585 607,58 € | 423 734,74 € | 10 980 574,07 € |
| Année 12 | 607 949,30 € | 401 393,02 € | 10 372 624,77 € |
| Année 13 | 631 143,35 € | 378 198,97 € | 9 741 481,42 € |
| Année 14 | 655 222,27 € | 354 120,05 € | 9 086 259,15 € |
| Année 15 | 680 219,85 € | 329 122,47 € | 8 406 039,30 € |
| Année 16 | 706 171,12 € | 303 171,20 € | 7 699 868,18 € |
| Année 17 | 733 112,46 € | 276 229,86 € | 6 966 755,72 € |
| Année 18 | 761 081,64 € | 248 260,68 € | 6 205 674,08 € |
| Année 19 | 790 117,89 € | 219 224,43 € | 5 415 556,19 € |
| Année 20 | 820 261,92 € | 189 080,40 € | 4 595 294,27 € |
| Année 21 | 851 555,97 € | 157 786,35 € | 3 743 738,30 € |
| Année 22 | 884 043,92 € | 125 298,40 € | 2 859 694,38 € |
| Année 23 | 917 771,33 € | 91 570,99 € | 1 941 923,05 € |
| Année 24 | 952 785,50 € | 56 556,82 € | 989 137,55 € |
| Année 25 | 989 137,55 € | 20 206,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 16 360 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 240 320 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 308 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 409 000 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.