Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 179 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 057,71 € | 1 057,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 205 € / mois | 3 022 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 14 360 € | 193 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 488 € | 183 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 179 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 354 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 093 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 179 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 190,64 € | 6 501,88 € | 173 309,36 € |
| Année 2 | 6 422,34 € | 6 270,18 € | 166 887,02 € |
| Année 3 | 6 662,72 € | 6 029,80 € | 160 224,30 € |
| Année 4 | 6 912,08 € | 5 780,44 € | 153 312,22 € |
| Année 5 | 7 170,76 € | 5 521,76 € | 146 141,46 € |
| Année 6 | 7 439,15 € | 5 253,37 € | 138 702,31 € |
| Année 7 | 7 717,59 € | 4 974,93 € | 130 984,72 € |
| Année 8 | 8 006,43 € | 4 686,09 € | 122 978,29 € |
| Année 9 | 8 306,09 € | 4 386,43 € | 114 672,20 € |
| Année 10 | 8 616,96 € | 4 075,56 € | 106 055,24 € |
| Année 11 | 8 939,46 € | 3 753,06 € | 97 115,78 € |
| Année 12 | 9 274,05 € | 3 418,47 € | 87 841,73 € |
| Année 13 | 9 621,15 € | 3 071,37 € | 78 220,58 € |
| Année 14 | 9 981,22 € | 2 711,30 € | 68 239,36 € |
| Année 15 | 10 354,78 € | 2 337,74 € | 57 884,58 € |
| Année 16 | 10 742,36 € | 1 950,16 € | 47 142,22 € |
| Année 17 | 11 144,39 € | 1 548,13 € | 35 997,83 € |
| Année 18 | 11 561,52 € | 1 131,00 € | 24 436,31 € |
| Année 19 | 11 994,21 € | 698,31 € | 12 442,10 € |
| Année 20 | 12 442,10 € | 249,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 179 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 17 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.