Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 860 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 660,04 € | 15 660,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 455 € / mois | 44 743 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 800 € | 2 008 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 500 € | 1 906 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 860 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 860 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 472,05 € | 59 448,43 € | 1 731 527,95 € |
| Année 2 | 132 776,36 € | 55 144,12 € | 1 598 751,59 € |
| Année 3 | 137 224,85 € | 50 695,63 € | 1 461 526,74 € |
| Année 4 | 141 822,39 € | 46 098,09 € | 1 319 704,35 € |
| Année 5 | 146 573,97 € | 41 346,51 € | 1 173 130,38 € |
| Année 6 | 151 484,75 € | 36 435,73 € | 1 021 645,63 € |
| Année 7 | 156 560,04 € | 31 360,44 € | 865 085,59 € |
| Année 8 | 161 805,40 € | 26 115,08 € | 703 280,19 € |
| Année 9 | 167 226,49 € | 20 693,99 € | 536 053,70 € |
| Année 10 | 172 829,17 € | 15 091,31 € | 363 224,53 € |
| Année 11 | 178 619,61 € | 9 300,87 € | 184 604,92 € |
| Année 12 | 184 604,92 € | 3 316,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 860 000 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 743 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 186 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 148 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 46 500 € (2,5%).