Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 897 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 971,56 € | 15 971,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 399 € / mois | 45 633 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 151 760 € | 2 048 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 425 € | 1 944 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 897 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 964 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 855 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 897 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 027,72 € | 60 631,00 € | 1 765 972,28 € |
| Année 2 | 135 417,64 € | 56 241,08 € | 1 630 554,64 € |
| Année 3 | 139 954,64 € | 51 704,08 € | 1 490 600,00 € |
| Année 4 | 144 643,66 € | 47 015,06 € | 1 345 956,34 € |
| Année 5 | 149 489,76 € | 42 168,96 € | 1 196 466,58 € |
| Année 6 | 154 498,21 € | 37 160,51 € | 1 041 968,37 € |
| Année 7 | 159 674,47 € | 31 984,25 € | 882 293,90 € |
| Année 8 | 165 024,17 € | 26 634,55 € | 717 269,73 € |
| Année 9 | 170 553,09 € | 21 105,63 € | 546 716,64 € |
| Année 10 | 176 267,26 € | 15 391,46 € | 370 449,38 € |
| Année 11 | 182 172,84 € | 9 485,88 € | 188 276,54 € |
| Année 12 | 188 276,54 € | 3 382,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 897 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 633 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 764 € pour cette enveloppe de financement.