Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 977 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 645,11 € | 16 645,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 440 € / mois | 47 557 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 158 160 € | 2 135 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 425 € | 2 026 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 977 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 924 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 055 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 977 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 553,38 € | 63 187,94 € | 1 840 446,62 € |
| Année 2 | 141 128,44 € | 58 612,88 € | 1 699 318,18 € |
| Année 3 | 145 856,80 € | 53 884,52 € | 1 553 461,38 € |
| Année 4 | 150 743,54 € | 48 997,78 € | 1 402 717,84 € |
| Année 5 | 155 793,99 € | 43 947,33 € | 1 246 923,85 € |
| Année 6 | 161 013,68 € | 38 727,64 € | 1 085 910,17 € |
| Année 7 | 166 408,24 € | 33 333,08 € | 919 501,93 € |
| Année 8 | 171 983,52 € | 27 757,80 € | 747 518,41 € |
| Année 9 | 177 745,63 € | 21 995,69 € | 569 772,78 € |
| Année 10 | 183 700,76 € | 16 040,56 € | 386 072,02 € |
| Année 11 | 189 855,44 € | 9 885,88 € | 196 216,58 € |
| Année 12 | 196 216,58 € | 3 525,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 977 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 557 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 158 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 49 425 € (2,5%).