Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 074 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 461,79 € | 17 461,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 915 € / mois | 49 891 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 165 920 € | 2 239 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 850 € | 2 125 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 074 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 074 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 253,30 € | 66 288,18 € | 1 930 746,70 € |
| Année 2 | 148 052,82 € | 61 488,66 € | 1 782 693,88 € |
| Année 3 | 153 013,13 € | 56 528,35 € | 1 629 680,75 € |
| Année 4 | 158 139,65 € | 51 401,83 € | 1 471 541,10 € |
| Année 5 | 163 437,91 € | 46 103,57 € | 1 308 103,19 € |
| Année 6 | 168 913,69 € | 40 627,79 € | 1 139 189,50 € |
| Année 7 | 174 572,94 € | 34 968,54 € | 964 616,56 € |
| Année 8 | 180 421,78 € | 29 119,70 € | 784 194,78 € |
| Année 9 | 186 466,57 € | 23 074,91 € | 597 728,21 € |
| Année 10 | 192 713,92 € | 16 827,56 € | 405 014,29 € |
| Année 11 | 199 170,54 € | 10 370,94 € | 205 843,75 € |
| Année 12 | 205 843,75 € | 3 698,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 074 000 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 888 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 165 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 51 850 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 891 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.