Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 083 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 537,57 € | 17 537,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 144 € / mois | 50 107 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 166 640 € | 2 249 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 075 € | 2 135 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 083 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 196 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 645 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 083 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 875,00 € | 66 575,84 € | 1 939 125,00 € |
| Année 2 | 148 695,36 € | 61 755,48 € | 1 790 429,64 € |
| Année 3 | 153 677,20 € | 56 773,64 € | 1 636 752,44 € |
| Année 4 | 158 825,95 € | 51 624,89 € | 1 477 926,49 € |
| Année 5 | 164 147,22 € | 46 303,62 € | 1 313 779,27 € |
| Année 6 | 169 646,77 € | 40 804,07 € | 1 144 132,50 € |
| Année 7 | 175 330,58 € | 35 120,26 € | 968 801,92 € |
| Année 8 | 181 204,80 € | 29 246,04 € | 787 597,12 € |
| Année 9 | 187 275,84 € | 23 175,00 € | 600 321,28 € |
| Année 10 | 193 550,26 € | 16 900,58 € | 406 771,02 € |
| Année 11 | 200 034,92 € | 10 415,92 € | 206 736,10 € |
| Année 12 | 206 736,10 € | 3 713,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 083 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 107 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 166 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 52 075 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 208 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.