Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 103 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 284,03 € | 10 284,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 31 164 € / mois | 29 383 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 168 240 € | 2 271 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 575 € | 2 155 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 103 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 436 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 945 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 103 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 765,62 € | 87 642,74 € | 2 067 234,38 € |
| Année 2 | 37 297,06 € | 86 111,30 € | 2 029 937,32 € |
| Année 3 | 38 894,04 € | 84 514,32 € | 1 991 043,28 € |
| Année 4 | 40 559,40 € | 82 848,96 € | 1 950 483,88 € |
| Année 5 | 42 296,09 € | 81 112,27 € | 1 908 187,79 € |
| Année 6 | 44 107,09 € | 79 301,27 € | 1 864 080,70 € |
| Année 7 | 45 995,69 € | 77 412,67 € | 1 818 085,01 € |
| Année 8 | 47 965,13 € | 75 443,23 € | 1 770 119,88 € |
| Année 9 | 50 018,90 € | 73 389,46 € | 1 720 100,98 € |
| Année 10 | 52 160,61 € | 71 247,75 € | 1 667 940,37 € |
| Année 11 | 54 394,02 € | 69 014,34 € | 1 613 546,35 € |
| Année 12 | 56 723,05 € | 66 685,31 € | 1 556 823,30 € |
| Année 13 | 59 151,84 € | 64 256,52 € | 1 497 671,46 € |
| Année 14 | 61 684,61 € | 61 723,75 € | 1 435 986,85 € |
| Année 15 | 64 325,82 € | 59 082,54 € | 1 371 661,03 € |
| Année 16 | 67 080,13 € | 56 328,23 € | 1 304 580,90 € |
| Année 17 | 69 952,36 € | 53 456,00 € | 1 234 628,54 € |
| Année 18 | 72 947,57 € | 50 460,79 € | 1 161 680,97 € |
| Année 19 | 76 071,05 € | 47 337,31 € | 1 085 609,92 € |
| Année 20 | 79 328,26 € | 44 080,10 € | 1 006 281,66 € |
| Année 21 | 82 724,93 € | 40 683,43 € | 923 556,73 € |
| Année 22 | 86 267,04 € | 37 141,32 € | 837 289,69 € |
| Année 23 | 89 960,83 € | 33 447,53 € | 747 328,86 € |
| Année 24 | 93 812,77 € | 29 595,59 € | 653 516,09 € |
| Année 25 | 97 829,64 € | 25 578,72 € | 555 686,45 € |
| Année 26 | 102 018,52 € | 21 389,84 € | 453 667,93 € |
| Année 27 | 106 386,75 € | 17 021,61 € | 347 281,18 € |
| Année 28 | 110 942,03 € | 12 466,33 € | 236 339,15 € |
| Année 29 | 115 692,33 € | 7 716,03 € | 120 646,82 € |
| Année 30 | 120 646,82 € | 2 762,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 103 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 210 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 236 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 383 €.