Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 249 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 939,39 € | 18 939,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 392 € / mois | 54 113 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 179 960 € | 2 429 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 238 € | 2 305 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 249 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 194 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 143 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 249 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 375,24 € | 71 897,44 € | 2 094 124,76 € |
| Année 2 | 160 580,92 € | 66 691,76 € | 1 933 543,84 € |
| Année 3 | 165 960,96 € | 61 311,72 € | 1 767 582,88 € |
| Année 4 | 171 521,27 € | 55 751,41 € | 1 596 061,61 € |
| Année 5 | 177 267,87 € | 50 004,81 € | 1 418 793,74 € |
| Année 6 | 183 207,01 € | 44 065,67 € | 1 235 586,73 € |
| Année 7 | 189 345,14 € | 37 927,54 € | 1 046 241,59 € |
| Année 8 | 195 688,89 € | 31 583,79 € | 850 552,70 € |
| Année 9 | 202 245,20 € | 25 027,48 € | 648 307,50 € |
| Année 10 | 209 021,18 € | 18 251,50 € | 439 286,32 € |
| Année 11 | 216 024,14 € | 11 248,54 € | 223 262,18 € |
| Année 12 | 223 262,18 € | 4 010,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 249 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 179 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 56 238 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 994 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 224 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 113 €.