Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 300 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 668,41 € | 22 668,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 692 € / mois | 64 767 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 184 000 € | 2 484 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 500 € | 2 357 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 300 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 800 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 300 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 196 196,22 € | 75 824,70 € | 2 103 803,78 € |
| Année 2 | 203 032,54 € | 68 988,38 € | 1 900 771,24 € |
| Année 3 | 210 107,10 € | 61 913,82 € | 1 690 664,14 € |
| Année 4 | 217 428,16 € | 54 592,76 € | 1 473 235,98 € |
| Année 5 | 225 004,32 € | 47 016,60 € | 1 248 231,66 € |
| Année 6 | 232 844,44 € | 39 176,48 € | 1 015 387,22 € |
| Année 7 | 240 957,75 € | 31 063,17 € | 774 429,47 € |
| Année 8 | 249 353,79 € | 22 667,13 € | 525 075,68 € |
| Année 9 | 258 042,38 € | 13 978,54 € | 267 033,30 € |
| Année 10 | 267 033,30 € | 4 987,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 300 000 € sur 10 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 767 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 230 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 184 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 57 500 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.