Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 394 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 160,20 € | 20 160,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 092 € / mois | 57 601 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 191 560 € | 2 586 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 863 € | 2 454 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 394 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 394 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 390,54 € | 76 531,86 € | 2 229 109,46 € |
| Année 2 | 170 931,76 € | 70 990,64 € | 2 058 177,70 € |
| Année 3 | 176 658,59 € | 65 263,81 € | 1 881 519,11 € |
| Année 4 | 182 577,32 € | 59 345,08 € | 1 698 941,79 € |
| Année 5 | 188 694,34 € | 53 228,06 € | 1 510 247,45 € |
| Année 6 | 195 016,31 € | 46 906,09 € | 1 315 231,14 € |
| Année 7 | 201 550,07 € | 40 372,33 € | 1 113 681,07 € |
| Année 8 | 208 302,76 € | 33 619,64 € | 905 378,31 € |
| Année 9 | 215 281,66 € | 26 640,74 € | 690 096,65 € |
| Année 10 | 222 494,41 € | 19 427,99 € | 467 602,24 € |
| Année 11 | 229 948,83 € | 11 973,57 € | 237 653,41 € |
| Année 12 | 237 653,41 € | 4 269,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 394 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 734 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 239 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 191 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 863 € (2,5%).