Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 402 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 349,43 € | 12 349,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 423 € / mois | 35 284 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 192 160 € | 2 594 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 050 € | 2 462 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 402 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 024 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 430 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 402 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 127,54 € | 89 065,62 € | 2 342 872,46 € |
| Année 2 | 61 383,37 € | 86 809,79 € | 2 281 489,09 € |
| Année 3 | 63 725,22 € | 84 467,94 € | 2 217 763,87 € |
| Année 4 | 66 156,38 € | 82 036,78 € | 2 151 607,49 € |
| Année 5 | 68 680,36 € | 79 512,80 € | 2 082 927,13 € |
| Année 6 | 71 300,59 € | 76 892,57 € | 2 011 626,54 € |
| Année 7 | 74 020,80 € | 74 172,36 € | 1 937 605,74 € |
| Année 8 | 76 844,78 € | 71 348,38 € | 1 860 760,96 € |
| Année 9 | 79 776,51 € | 68 416,65 € | 1 780 984,45 € |
| Année 10 | 82 820,10 € | 65 373,06 € | 1 698 164,35 € |
| Année 11 | 85 979,79 € | 62 213,37 € | 1 612 184,56 € |
| Année 12 | 89 260,02 € | 58 933,14 € | 1 522 924,54 € |
| Année 13 | 92 665,41 € | 55 527,75 € | 1 430 259,13 € |
| Année 14 | 96 200,73 € | 51 992,43 € | 1 334 058,40 € |
| Année 15 | 99 870,90 € | 48 322,26 € | 1 234 187,50 € |
| Année 16 | 103 681,10 € | 44 512,06 € | 1 130 506,40 € |
| Année 17 | 107 636,68 € | 40 556,48 € | 1 022 869,72 € |
| Année 18 | 111 743,15 € | 36 450,01 € | 911 126,57 € |
| Année 19 | 116 006,28 € | 32 186,88 € | 795 120,29 € |
| Année 20 | 120 432,09 € | 27 761,07 € | 674 688,20 € |
| Année 21 | 125 026,73 € | 23 166,43 € | 549 661,47 € |
| Année 22 | 129 796,66 € | 18 396,50 € | 419 864,81 € |
| Année 23 | 134 748,56 € | 13 444,60 € | 285 116,25 € |
| Année 24 | 139 889,41 € | 8 303,75 € | 145 226,84 € |
| Année 25 | 145 226,84 € | 2 966,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 402 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 192 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 60 050 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 240 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 824 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.