Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 402 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 746,19 € | 11 746,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 595 € / mois | 33 561 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 192 160 € | 2 594 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 050 € | 2 462 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 402 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 024 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 430 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 402 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 850,70 € | 100 103,58 € | 2 361 149,30 € |
| Année 2 | 42 599,85 € | 98 354,43 € | 2 318 549,45 € |
| Année 3 | 44 423,89 € | 96 530,39 € | 2 274 125,56 € |
| Année 4 | 46 326,02 € | 94 628,26 € | 2 227 799,54 € |
| Année 5 | 48 309,61 € | 92 644,67 € | 2 179 489,93 € |
| Année 6 | 50 378,15 € | 90 576,13 € | 2 129 111,78 € |
| Année 7 | 52 535,24 € | 88 419,04 € | 2 076 576,54 € |
| Année 8 | 54 784,70 € | 86 169,58 € | 2 021 791,84 € |
| Année 9 | 57 130,46 € | 83 823,82 € | 1 964 661,38 € |
| Année 10 | 59 576,67 € | 81 377,61 € | 1 905 084,71 € |
| Année 11 | 62 127,62 € | 78 826,66 € | 1 842 957,09 € |
| Année 12 | 64 787,81 € | 76 166,47 € | 1 778 169,28 € |
| Année 13 | 67 561,89 € | 73 392,39 € | 1 710 607,39 € |
| Année 14 | 70 454,78 € | 70 499,50 € | 1 640 152,61 € |
| Année 15 | 73 471,50 € | 67 482,78 € | 1 566 681,11 € |
| Année 16 | 76 617,42 € | 64 336,86 € | 1 490 063,69 € |
| Année 17 | 79 898,00 € | 61 056,28 € | 1 410 165,69 € |
| Année 18 | 83 319,07 € | 57 635,21 € | 1 326 846,62 € |
| Année 19 | 86 886,62 € | 54 067,66 € | 1 239 960,00 € |
| Année 20 | 90 606,94 € | 50 347,34 € | 1 149 353,06 € |
| Année 21 | 94 486,54 € | 46 467,74 € | 1 054 866,52 € |
| Année 22 | 98 532,28 € | 42 422,00 € | 956 334,24 € |
| Année 23 | 102 751,24 € | 38 203,04 € | 853 583,00 € |
| Année 24 | 107 150,84 € | 33 803,44 € | 746 432,16 € |
| Année 25 | 111 738,84 € | 29 215,44 € | 634 693,32 € |
| Année 26 | 116 523,24 € | 24 431,04 € | 518 170,08 € |
| Année 27 | 121 512,53 € | 19 441,75 € | 396 657,55 € |
| Année 28 | 126 715,48 € | 14 238,80 € | 269 942,07 € |
| Année 29 | 132 141,16 € | 8 813,12 € | 137 800,91 € |
| Année 30 | 137 800,91 € | 3 155,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 402 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 240 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 561 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 824 € pour cette enveloppe de financement.