Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 452 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 990,70 € | 11 990,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 335 € / mois | 34 259 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 196 160 € | 2 648 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 300 € | 2 513 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 452 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 624 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 180 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 452 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 701,07 € | 102 187,33 € | 2 410 298,93 € |
| Année 2 | 43 486,63 € | 100 401,77 € | 2 366 812,30 € |
| Année 3 | 45 348,64 € | 98 539,76 € | 2 321 463,66 € |
| Année 4 | 47 290,37 € | 96 598,03 € | 2 274 173,29 € |
| Année 5 | 49 315,26 € | 94 573,14 € | 2 224 858,03 € |
| Année 6 | 51 426,84 € | 92 461,56 € | 2 173 431,19 € |
| Année 7 | 53 628,84 € | 90 259,56 € | 2 119 802,35 € |
| Année 8 | 55 925,09 € | 87 963,31 € | 2 063 877,26 € |
| Année 9 | 58 319,71 € | 85 568,69 € | 2 005 557,55 € |
| Année 10 | 60 816,85 € | 83 071,55 € | 1 944 740,70 € |
| Année 11 | 63 420,91 € | 80 467,49 € | 1 881 319,79 € |
| Année 12 | 66 136,46 € | 77 751,94 € | 1 815 183,33 € |
| Année 13 | 68 968,30 € | 74 920,10 € | 1 746 215,03 € |
| Année 14 | 71 921,37 € | 71 967,03 € | 1 674 293,66 € |
| Année 15 | 75 000,90 € | 68 887,50 € | 1 599 292,76 € |
| Année 16 | 78 212,29 € | 65 676,11 € | 1 521 080,47 € |
| Année 17 | 81 561,18 € | 62 327,22 € | 1 439 519,29 € |
| Année 18 | 85 053,46 € | 58 834,94 € | 1 354 465,83 € |
| Année 19 | 88 695,29 € | 55 193,11 € | 1 265 770,54 € |
| Année 20 | 92 493,05 € | 51 395,35 € | 1 173 277,49 € |
| Année 21 | 96 453,40 € | 47 435,00 € | 1 076 824,09 € |
| Année 22 | 100 583,37 € | 43 305,03 € | 976 240,72 € |
| Année 23 | 104 890,15 € | 38 998,25 € | 871 350,57 € |
| Année 24 | 109 381,33 € | 34 507,07 € | 761 969,24 € |
| Année 25 | 114 064,81 € | 29 823,59 € | 647 904,43 € |
| Année 26 | 118 948,82 € | 24 939,58 € | 528 955,61 € |
| Année 27 | 124 041,98 € | 19 846,42 € | 404 913,63 € |
| Année 28 | 129 353,23 € | 14 535,17 € | 275 560,40 € |
| Année 29 | 134 891,88 € | 8 996,52 € | 140 668,52 € |
| Année 30 | 140 668,52 € | 3 220,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 452 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 196 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 300 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 245 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 29 424 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 259 €.