Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 427 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 870,89 € | 11 870,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 972 € / mois | 33 917 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 194 200 € | 2 621 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 688 € | 2 488 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 427 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 330 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 427 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 284,38 € | 101 166,30 € | 2 386 215,62 € |
| Année 2 | 43 052,10 € | 99 398,58 € | 2 343 163,52 € |
| Année 3 | 44 895,51 € | 97 555,17 € | 2 298 268,01 € |
| Année 4 | 46 817,84 € | 95 632,84 € | 2 251 450,17 € |
| Année 5 | 48 822,48 € | 93 628,20 € | 2 202 627,69 € |
| Année 6 | 50 912,97 € | 91 537,71 € | 2 151 714,72 € |
| Année 7 | 53 092,97 € | 89 357,71 € | 2 098 621,75 € |
| Année 8 | 55 366,30 € | 87 084,38 € | 2 043 255,45 € |
| Année 9 | 57 736,97 € | 84 713,71 € | 1 985 518,48 € |
| Année 10 | 60 209,17 € | 82 241,51 € | 1 925 309,31 € |
| Année 11 | 62 787,20 € | 79 663,48 € | 1 862 522,11 € |
| Année 12 | 65 475,60 € | 76 975,08 € | 1 797 046,51 € |
| Année 13 | 68 279,15 € | 74 171,53 € | 1 728 767,36 € |
| Année 14 | 71 202,72 € | 71 247,96 € | 1 657 564,64 € |
| Année 15 | 74 251,47 € | 68 199,21 € | 1 583 313,17 € |
| Année 16 | 77 430,78 € | 65 019,90 € | 1 505 882,39 € |
| Année 17 | 80 746,22 € | 61 704,46 € | 1 425 136,17 € |
| Année 18 | 84 203,62 € | 58 247,06 € | 1 340 932,55 € |
| Année 19 | 87 809,06 € | 54 641,62 € | 1 253 123,49 € |
| Année 20 | 91 568,85 € | 50 881,83 € | 1 161 554,64 € |
| Année 21 | 95 489,63 € | 46 961,05 € | 1 066 065,01 € |
| Année 22 | 99 578,32 € | 42 872,36 € | 966 486,69 € |
| Année 23 | 103 842,08 € | 38 608,60 € | 862 644,61 € |
| Année 24 | 108 288,38 € | 34 162,30 € | 754 356,23 € |
| Année 25 | 112 925,05 € | 29 525,63 € | 641 431,18 € |
| Année 26 | 117 760,30 € | 24 690,38 € | 523 670,88 € |
| Année 27 | 122 802,54 € | 19 648,14 € | 400 868,34 € |
| Année 28 | 128 060,71 € | 14 389,97 € | 272 807,63 € |
| Année 29 | 133 544,01 € | 8 906,67 € | 139 263,62 € |
| Année 30 | 139 263,62 € | 3 188,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 427 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 917 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 194 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 60 688 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.