Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 435 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 351,23 € | 14 351,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 489 € / mois | 41 004 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 194 840 € | 2 630 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 888 € | 2 496 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 435 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 435 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 995,68 € | 88 219,08 € | 2 351 504,32 € |
| Année 2 | 87 139,42 € | 85 075,34 € | 2 264 364,90 € |
| Année 3 | 90 400,77 € | 81 813,99 € | 2 173 964,13 € |
| Année 4 | 93 784,22 € | 78 430,54 € | 2 080 179,91 € |
| Année 5 | 97 294,29 € | 74 920,47 € | 1 982 885,62 € |
| Année 6 | 100 935,71 € | 71 279,05 € | 1 881 949,91 € |
| Année 7 | 104 713,46 € | 67 501,30 € | 1 777 236,45 € |
| Année 8 | 108 632,57 € | 63 582,19 € | 1 668 603,88 € |
| Année 9 | 112 698,37 € | 59 516,39 € | 1 555 905,51 € |
| Année 10 | 116 916,34 € | 55 298,42 € | 1 438 989,17 € |
| Année 11 | 121 292,19 € | 50 922,57 € | 1 317 696,98 € |
| Année 12 | 125 831,80 € | 46 382,96 € | 1 191 865,18 € |
| Année 13 | 130 541,31 € | 41 673,45 € | 1 061 323,87 € |
| Année 14 | 135 427,09 € | 36 787,67 € | 925 896,78 € |
| Année 15 | 140 495,73 € | 31 719,03 € | 785 401,05 € |
| Année 16 | 145 754,08 € | 26 460,68 € | 639 646,97 € |
| Année 17 | 151 209,23 € | 21 005,53 € | 488 437,74 € |
| Année 18 | 156 868,55 € | 15 346,21 € | 331 569,19 € |
| Année 19 | 162 739,68 € | 9 475,08 € | 168 829,51 € |
| Année 20 | 168 829,51 € | 3 384,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 435 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 194 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 60 888 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 004 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 243 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.