Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 485 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 152,08 € | 12 152,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 824 € / mois | 34 720 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 198 800 € | 2 683 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 125 € | 2 547 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 485 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 485 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 262,34 € | 103 562,62 € | 2 442 737,66 € |
| Année 2 | 44 071,95 € | 101 753,01 € | 2 398 665,71 € |
| Année 3 | 45 959,01 € | 99 865,95 € | 2 352 706,70 € |
| Année 4 | 47 926,89 € | 97 898,07 € | 2 304 779,81 € |
| Année 5 | 49 979,04 € | 95 845,92 € | 2 254 800,77 € |
| Année 6 | 52 119,05 € | 93 705,91 € | 2 202 681,72 € |
| Année 7 | 54 350,65 € | 91 474,31 € | 2 148 331,07 € |
| Année 8 | 56 677,85 € | 89 147,11 € | 2 091 653,22 € |
| Année 9 | 59 104,68 € | 86 720,28 € | 2 032 548,54 € |
| Année 10 | 61 635,43 € | 84 189,53 € | 1 970 913,11 € |
| Année 11 | 64 274,53 € | 81 550,43 € | 1 906 638,58 € |
| Année 12 | 67 026,61 € | 78 798,35 € | 1 839 611,97 € |
| Année 13 | 69 896,61 € | 75 928,35 € | 1 769 715,36 € |
| Année 14 | 72 889,43 € | 72 935,53 € | 1 696 825,93 € |
| Année 15 | 76 010,40 € | 69 814,56 € | 1 620 815,53 € |
| Année 16 | 79 265,01 € | 66 559,95 € | 1 541 550,52 € |
| Année 17 | 82 658,97 € | 63 165,99 € | 1 458 891,55 € |
| Année 18 | 86 198,28 € | 59 626,68 € | 1 372 693,27 € |
| Année 19 | 89 889,10 € | 55 935,86 € | 1 282 804,17 € |
| Année 20 | 93 737,99 € | 52 086,97 € | 1 189 066,18 € |
| Année 21 | 97 751,66 € | 48 073,30 € | 1 091 314,52 € |
| Année 22 | 101 937,19 € | 43 887,77 € | 989 377,33 € |
| Année 23 | 106 301,93 € | 39 523,03 € | 883 075,40 € |
| Année 24 | 110 853,57 € | 34 971,39 € | 772 221,83 € |
| Année 25 | 115 600,11 € | 30 224,85 € | 656 621,72 € |
| Année 26 | 120 549,85 € | 25 275,11 € | 536 071,87 € |
| Année 27 | 125 711,58 € | 20 113,38 € | 410 360,29 € |
| Année 28 | 131 094,28 € | 14 730,68 € | 279 266,01 € |
| Année 29 | 136 707,49 € | 9 117,47 € | 142 558,52 € |
| Année 30 | 142 558,52 € | 3 263,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 485 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 198 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 62 125 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 720 €.