Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 520 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 956,11 € | 12 956,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 261 € / mois | 37 017 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 201 600 € | 2 721 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 63 000 € | 2 583 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 520 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 38 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 520 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 032,31 € | 93 441,01 € | 2 457 967,69 € |
| Année 2 | 64 398,92 € | 91 074,40 € | 2 393 568,77 € |
| Année 3 | 66 855,82 € | 88 617,50 € | 2 326 712,95 € |
| Année 4 | 69 406,44 € | 86 066,88 € | 2 257 306,51 € |
| Année 5 | 72 054,38 € | 83 418,94 € | 2 185 252,13 € |
| Année 6 | 74 803,34 € | 80 669,98 € | 2 110 448,79 € |
| Année 7 | 77 657,20 € | 77 816,12 € | 2 032 791,59 € |
| Année 8 | 80 619,92 € | 74 853,40 € | 1 952 171,67 € |
| Année 9 | 83 695,67 € | 71 777,65 € | 1 868 476,00 € |
| Année 10 | 86 888,76 € | 68 584,56 € | 1 781 587,24 € |
| Année 11 | 90 203,69 € | 65 269,63 € | 1 691 383,55 € |
| Année 12 | 93 645,09 € | 61 828,23 € | 1 597 738,46 € |
| Année 13 | 97 217,76 € | 58 255,56 € | 1 500 520,70 € |
| Année 14 | 100 926,74 € | 54 546,58 € | 1 399 593,96 € |
| Année 15 | 104 777,23 € | 50 696,09 € | 1 294 816,73 € |
| Année 16 | 108 774,62 € | 46 698,70 € | 1 186 042,11 € |
| Année 17 | 112 924,50 € | 42 548,82 € | 1 073 117,61 € |
| Année 18 | 117 232,72 € | 38 240,60 € | 955 884,89 € |
| Année 19 | 121 705,31 € | 33 768,01 € | 834 179,58 € |
| Année 20 | 126 348,52 € | 29 124,80 € | 707 831,06 € |
| Année 21 | 131 168,87 € | 24 304,45 € | 576 662,19 € |
| Année 22 | 136 173,15 € | 19 300,17 € | 440 489,04 € |
| Année 23 | 141 368,34 € | 14 104,98 € | 299 120,70 € |
| Année 24 | 146 761,71 € | 8 711,61 € | 152 358,99 € |
| Année 25 | 152 358,99 € | 3 112,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 520 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 30 240 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 201 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 63 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 017 €.