Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 535 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 225,62 € | 18 225,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 229 € / mois | 52 073 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 202 840 € | 2 738 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 63 388 € | 2 598 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 535 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 626 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 38 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 535 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 056,79 € | 88 650,65 € | 2 405 443,21 € |
| Année 2 | 134 789,98 € | 83 917,46 € | 2 270 653,23 € |
| Année 3 | 139 695,41 € | 79 012,03 € | 2 130 957,82 € |
| Année 4 | 144 779,40 € | 73 928,04 € | 1 986 178,42 € |
| Année 5 | 150 048,41 € | 68 659,03 € | 1 836 130,01 € |
| Année 6 | 155 509,17 € | 63 198,27 € | 1 680 620,84 € |
| Année 7 | 161 168,67 € | 57 538,77 € | 1 519 452,17 € |
| Année 8 | 167 034,13 € | 51 673,31 € | 1 352 418,04 € |
| Année 9 | 173 113,03 € | 45 594,41 € | 1 179 305,01 € |
| Année 10 | 179 413,18 € | 39 294,26 € | 999 891,83 € |
| Année 11 | 185 942,63 € | 32 764,81 € | 813 949,20 € |
| Année 12 | 192 709,71 € | 25 997,73 € | 621 239,49 € |
| Année 13 | 199 723,03 € | 18 984,41 € | 421 516,46 € |
| Année 14 | 206 991,61 € | 11 715,83 € | 214 524,85 € |
| Année 15 | 214 524,85 € | 4 182,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 535 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 30 426 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 073 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 253 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.