Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 595 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 294,03 € | 15 294,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 346 € / mois | 43 697 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 207 640 € | 2 803 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 888 € | 2 660 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 595 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 595 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 513,74 € | 94 014,62 € | 2 505 986,26 € |
| Année 2 | 92 863,98 € | 90 664,38 € | 2 413 122,28 € |
| Année 3 | 96 339,61 € | 87 188,75 € | 2 316 782,67 € |
| Année 4 | 99 945,31 € | 83 583,05 € | 2 216 837,36 € |
| Année 5 | 103 685,98 € | 79 842,38 € | 2 113 151,38 € |
| Année 6 | 107 566,64 € | 75 961,72 € | 2 005 584,74 € |
| Année 7 | 111 592,55 € | 71 935,81 € | 1 893 992,19 € |
| Année 8 | 115 769,14 € | 67 759,22 € | 1 778 223,05 € |
| Année 9 | 120 102,03 € | 63 426,33 € | 1 658 121,02 € |
| Année 10 | 124 597,10 € | 58 931,26 € | 1 533 523,92 € |
| Année 11 | 129 260,39 € | 54 267,97 € | 1 404 263,53 € |
| Année 12 | 134 098,26 € | 49 430,10 € | 1 270 165,27 € |
| Année 13 | 139 117,16 € | 44 411,20 € | 1 131 048,11 € |
| Année 14 | 144 323,90 € | 39 204,46 € | 986 724,21 € |
| Année 15 | 149 725,54 € | 33 802,82 € | 836 998,67 € |
| Année 16 | 155 329,31 € | 28 199,05 € | 681 669,36 € |
| Année 17 | 161 142,84 € | 22 385,52 € | 520 526,52 € |
| Année 18 | 167 173,95 € | 16 354,41 € | 353 352,57 € |
| Année 19 | 173 430,78 € | 10 097,58 € | 179 921,79 € |
| Année 20 | 179 921,79 € | 3 606,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 595 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 697 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.