Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 605 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 352,96 € | 15 352,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 524 € / mois | 43 866 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 208 440 € | 2 813 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 138 € | 2 670 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 605 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 605 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 858,68 € | 94 376,84 € | 2 515 641,32 € |
| Année 2 | 93 221,83 € | 91 013,69 € | 2 422 419,49 € |
| Année 3 | 96 710,85 € | 87 524,67 € | 2 325 708,64 € |
| Année 4 | 100 330,44 € | 83 905,08 € | 2 225 378,20 € |
| Année 5 | 104 085,53 € | 80 149,99 € | 2 121 292,67 € |
| Année 6 | 107 981,14 € | 76 254,38 € | 2 013 311,53 € |
| Année 7 | 112 022,56 € | 72 212,96 € | 1 901 288,97 € |
| Année 8 | 116 215,23 € | 68 020,29 € | 1 785 073,74 € |
| Année 9 | 120 564,85 € | 63 670,67 € | 1 664 508,89 € |
| Année 10 | 125 077,24 € | 59 158,28 € | 1 539 431,65 € |
| Année 11 | 129 758,51 € | 54 477,01 € | 1 409 673,14 € |
| Année 12 | 134 615,01 € | 49 620,51 € | 1 275 058,13 € |
| Année 13 | 139 653,23 € | 44 582,29 € | 1 135 404,90 € |
| Année 14 | 144 880,04 € | 39 355,48 € | 990 524,86 € |
| Année 15 | 150 302,50 € | 33 933,02 € | 840 222,36 € |
| Année 16 | 155 927,88 € | 28 307,64 € | 684 294,48 € |
| Année 17 | 161 763,79 € | 22 471,73 € | 522 530,69 € |
| Année 18 | 167 818,14 € | 16 417,38 € | 354 712,55 € |
| Année 19 | 174 099,08 € | 10 136,44 € | 180 613,47 € |
| Année 20 | 180 613,47 € | 3 620,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 605 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 866 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 208 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 138 € (2,5%).