Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 705 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 942,21 € | 15 942,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 310 € / mois | 45 549 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 216 440 € | 2 921 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 638 € | 2 773 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 705 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 705 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 307,46 € | 97 999,06 € | 2 612 192,54 € |
| Année 2 | 96 799,69 € | 94 506,83 € | 2 515 392,85 € |
| Année 3 | 100 422,63 € | 90 883,89 € | 2 414 970,22 € |
| Année 4 | 104 181,16 € | 87 125,36 € | 2 310 789,06 € |
| Année 5 | 108 080,34 € | 83 226,18 € | 2 202 708,72 € |
| Année 6 | 112 125,47 € | 79 181,05 € | 2 090 583,25 € |
| Année 7 | 116 322,01 € | 74 984,51 € | 1 974 261,24 € |
| Année 8 | 120 675,60 € | 70 630,92 € | 1 853 585,64 € |
| Année 9 | 125 192,14 € | 66 114,38 € | 1 728 393,50 € |
| Année 10 | 129 877,70 € | 61 428,82 € | 1 598 515,80 € |
| Année 11 | 134 738,66 € | 56 567,86 € | 1 463 777,14 € |
| Année 12 | 139 781,53 € | 51 524,99 € | 1 323 995,61 € |
| Année 13 | 145 013,15 € | 46 293,37 € | 1 178 982,46 € |
| Année 14 | 150 440,56 € | 40 865,96 € | 1 028 541,90 € |
| Année 15 | 156 071,11 € | 35 235,41 € | 872 470,79 € |
| Année 16 | 161 912,42 € | 29 394,10 € | 710 558,37 € |
| Année 17 | 167 972,32 € | 23 334,20 € | 542 586,05 € |
| Année 18 | 174 259,03 € | 17 047,49 € | 368 327,02 € |
| Année 19 | 180 781,02 € | 10 525,50 € | 187 546,00 € |
| Année 20 | 187 546,00 € | 3 759,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 705 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 549 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 216 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 67 638 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.